個人貸款（零售信貸）全流程合規(guī)管理培訓提綱

（此課程內容通用于個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款、個人住房貸款）

課程背景：

各家銀行競爭越來越激烈，資產業(yè)務更是同業(yè)競爭的關鍵，除了營銷競爭之外，如何合規(guī)經(jīng)營已成為營銷的重要組成部分之一。由于零售貸款具有個人客戶復雜多變、擔保資產散、貸款時間長等特征，以及當前客戶經(jīng)理經(jīng)驗不足、營銷有畏難情緒等，后期如何做好零售信貸日常合規(guī)管理，已成為眾多銀行當務之急。為此，本課程將幫助學員從知曉銀行合規(guī)管理重要性開始，分別從貸前調查、貸時審查和貸后檢查三個環(huán)節(jié)，重點闡述相關的合規(guī)管理規(guī)定，幫助銀行零售信貸從業(yè)人員在業(yè)務辦理過程中和客戶維護過程中真正做到合規(guī)有道，為化解風險奠定基礎。

課程收益：通過本課程的學習和演練，可以讓培訓對象：

1、 讓零售信貸人員熟知零售信貸業(yè)務辦理過程中必須了解的業(yè)務合規(guī)規(guī)定，并通過案例，了解違規(guī)后的嚴重后果。

2、 讓零售信貸人員充分認識發(fā)現(xiàn)貸款風險的重要性，重點掌握“三查”不同階段的具體規(guī)定內容在貸前調查中發(fā)現(xiàn)風險的技巧；

3、 加強全員操作意識，通過定期與客戶交流，以及現(xiàn)場演練的方式，有針對性地分析不同類型貸款產品應把握的合規(guī)管理內容。

授課對象：零售信貸客戶經(jīng)理

課程時間：1天，6課時/天

授課方式：講授、演練、互動、解疑、實戰(zhàn)案例分析等

課程大綱：

第一講：零售信貸合規(guī)管理

1、 什么是銀行合規(guī)管理

（1） 具體定義

（2） 主要內容

（3） 解決問題

2、 銀行合規(guī)管理的原則

（1） 獨立性

（2） 系統(tǒng)性

（3） 全員參與

（4） 強制性

第二講：個人貸款（零售信貸）貸前調查合規(guī)管理

一、銀監(jiān)會“七不準”

案例解析：不得轉嫁成本

二、個人征信合規(guī)規(guī)定

1、個人征信管理基本制定

（1）職責分工

（2）崗位設置及管理

（3）查詢與使用

（4）檢查和培訓

（5）異議處理和報送管理

2、個人征信業(yè)務實施細則

（1）征信報告的主要涵蓋內容

（2）征信報告中數(shù)據(jù)的采集來源

（3）征信報告中信息的有效使用

案例解析：征信報告違規(guī)查詢案分析

延伸分析：什么時候可以查詢和使用個人征信報告？

延伸思考：關于侵犯公民個人信息的相關規(guī)定

觀看視頻：《警惕，銀行內鬼！》

延伸思考：個人征信違規(guī)操作的幾種現(xiàn)象

三、盡職免責基本規(guī)定

1、什么是“盡職免責”

2、盡職免責適用對象

3、盡職具體要求

（1）貸前調查

? 借款人主體核實

? 貸款用途、額度核實

分組討論：不同類貸款的核實手段不同

? 還款來源核實

案例分析：第一來源與第二來源的區(qū)分

? 調查報告的撰寫：范文

案例分析：偽造材料申請貸款案

第三講：個人貸款（零售信貸）貸時審查合規(guī)管理

一、審查審批基本規(guī)定

1、審查原則

2、審查內容（送審資料、風險狀況、經(jīng)營實體、擔保能力）

案例解析：消費貸款用于留學學費

二、合同簽訂基本規(guī)定

1、雙人面簽要求

案例解析：客戶脫責

經(jīng)驗分享：如何落實夫妻“共債共簽”要求

2、合同簽章的基本規(guī)范

案例解析：銀行輸了

三、貸款支用基本規(guī)定

1、基本內容

2、自主支付基本規(guī)定

案例解析：超權限違規(guī)

案例分析：個人貸款資金違規(guī)入股市處罰案

第四講：個人貸款（零售信貸）貸后檢查合規(guī)管理

一、貸后管理的定義及原則

1、定義 

2、原則

（1）管理貸款風險

（2）確保貸款安全

（3）改善客戶服務

3、目的

（1）按時收回貸款本息

（2）挖掘交叉營銷機會

（3）監(jiān)控貸款資金流向

4、分類

（1）按貸款形態(tài)分

（2）按管理內容分

二、貸后具體合規(guī)管理內容

1、現(xiàn)狀分析：貸后檢查中常見的不當行為

2、正常類貸款管理內容

（1）貸后客戶服務：服務工作內容

案例分享：如何及時掌握客戶信息變化

（2）貸后客戶檢查要素

? 貸款資金

? 借款人行為

? 還款情況

? 保證人

? 抵押物

? 合同等資料

小組討論：過去客戶經(jīng)理是如何對上述內容檢查的？反思存在問題

（3）常見風險：未跟蹤用途去向（含自主支付）、未定期上門檢查、按揭信房交付、他項權證辦理

案例分享：按揭貸款階段性擔保真的具有法律效力嗎？

控制措施：賬戶流水、實地上門拍照、財務報表、跟蹤樓盤建設進度、辦理權證、檔案管理等、

互動討論：個人消費類貸款的貸后管理

3、逾期類貸款管理內容

（1）貸款檢查情形分析

? 形成原因分析

? 借款能力變化分析

? 抵押物價值變化分析

? 保證人情況分析

? 還原交易過程

（2）潛在風險因素分析

? 借款人

? 貸款資金

? 家庭成員

? 保證人

? 抵押物

案例分享：如何發(fā)現(xiàn)風險的蛛絲馬跡？

4、催收類貸款管理內容催收

（1）不同催收階段的采取手段

? 1-30天的催收手段

? 31-60天的催收手段

? 61-90天的催收手段

案例分享：提前發(fā)送律師函究竟有沒有作用？

（2）常見風險： 借款人經(jīng)營不善、財務狀況惡化、抵押物多次抵押

案例分享：客戶多次逾期怎么辦？

控制措施：及時更新借款人信息、第三方渠道了解等

5、盡職免責基本規(guī)定

（1）不良貸款免責的具體情形

（2）不良容忍度免責的具體情形

案例解析：我做到這樣了，可以免責嗎？

三、個人貸款檔案管理（根據(jù)不同銀行提供的管理辦法講）

（1）定義

（1） 管理流程

（2） 職責管理

（3） 檔案內容

（5）操作規(guī)定